Franquia Ideal — Como Escolher com Base no Seu Perfil

Como Funciona a Franquia na Prática

A franquia (Franchise) é o montante anual que paga do próprio bolso antes de a seguradora começar a participar nos seus custos médicos. Funciona como uma "primeira camada" de custos que é sua responsabilidade.

Exemplo concreto: Se tem uma franquia de CHF 1'500 e num ano gasta CHF 3'000 em cuidados médicos, paga os primeiros CHF 1'500. Dos restantes CHF 1'500, a seguradora cobre 90% (CHF 1'350) e você paga 10% de participação (CHF 150). Total do bolso: CHF 1'650.

A relação é inversa: franquia alta = prémio mensal baixo, e franquia baixa = prémio mensal alto. O truque é encontrar o ponto de equilíbrio para o seu caso específico.

Para adultos, as opções são: CHF 300, 500, 1'000, 1'500 e 2'500. Para crianças (até 18 anos): CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 e 600. A participação máxima é CHF 700/ano para adultos e CHF 350 para crianças.

Diagrama explicativo da franquia do seguro de saúde suíço

Quanto Custa Cada Franquia — Cenários Reais

Veja o custo total anual (prémios + franquia + participação) para diferentes níveis de utilização médica. Os valores são médias para o cantão de Zurique em 2026.

Franquia	Prémio Anual	Se gasta CHF 0	Se gasta CHF 1'500	Se gasta CHF 5'000	Se gasta CHF 10'000
CHF 300	CHF 5'640	CHF 5'640	CHF 5'760	CHF 6'110	CHF 6'340
CHF 500	CHF 5'280	CHF 5'280	CHF 5'680	CHF 5'930	CHF 5'980
CHF 1'000	CHF 4'800	CHF 4'800	CHF 5'850	CHF 5'800	CHF 5'500
CHF 1'500	CHF 4'440	CHF 4'440	CHF 5'940	CHF 5'790	CHF 5'140
CHF 2'500	CHF 3'840	CHF 3'840	CHF 5'340	CHF 6'090	CHF 4'540

💡 Conclusão da tabela: Se os seus custos médicos anuais são inferiores a CHF 1'500, a franquia de CHF 2'500 é claramente a mais económica. A partir de CHF 3'000-4'000 de custos médicos, a franquia de CHF 300 começa a compensar. O "ponto de viragem" exato depende do seu cantão e seguradora.

Qual a Franquia Ideal Para o Seu Perfil?

Cada pessoa tem necessidades diferentes. Encontre o perfil que mais se parece consigo e siga a recomendação.

💪 Jovem Saudável (20-35 anos)

Recomendação: CHF 2'500

Se tem entre 20 e 35 anos, é saudável, não toma medicação regular e vai ao médico raramente (talvez uma vez por ano ou menos), a franquia mais alta é quase certamente a melhor opção. A poupança no prémio pode chegar a CHF 1'800 por ano em comparação com a franquia de CHF 300. Mesmo que precise de ir ao médico uma ou duas vezes, o custo total será inferior. Combine com um modelo telmed ou HMO para maximizar a poupança. Cenário típico: poupa CHF 150/mês no prémio.

👪 Família com Filhos Pequenos

Recomendação: Adultos CHF 1'500, Crianças CHF 0-100

Famílias com crianças pequenas vão ao médico com mais frequência: consultas pediátricas, vacinas, otites, febres. Para as crianças, a franquia baixa (CHF 0 ou 100) é geralmente a melhor escolha — o custo adicional no prémio é pequeno e as crianças usam mais o sistema. Para os adultos saudáveis da família, uma franquia intermédia (CHF 1'500) equilibra risco e custo. Não se esqueça dos descontos familiares — podem chegar a 10-15%.

🛠️ Trabalhador Manual/Desportista

Recomendação: CHF 500 a 1'000

Se o seu trabalho é fisicamente exigente (construção, restauração, logística) ou se pratica desportos com risco de lesão (esqui, ciclismo, artes marciais), uma franquia intermédia é prudente. O risco de acidentes e lesões musculoesqueléticas é maior. Uma ida às urgências com radiografia pode custar CHF 500-1'500. A franquia de CHF 500-1'000 oferece proteção adequada sem um prémio excessivamente alto. Nota: acidentes de trabalho são cobertos pelo seguro de acidentes do empregador (LAA), não pelo seguro de saúde.

👴 Sénior (60+ anos)

Recomendação: CHF 300 a 500

A partir dos 60 anos, a probabilidade de precisar de cuidados médicos regulares aumenta. Consultas mais frequentes, medicação crónica, check-ups e eventuais tratamentos especializados tornam a franquia baixa mais sensata. Com CHF 300 de franquia, o seu custo máximo anual do bolso é CHF 1'000 (franquia + participação) — o que dá previsibilidade ao orçamento. A diferença de prémio para a franquia alta é menos significativa nesta faixa etária.

🩹 Grávida ou a Planear Gravidez

Recomendação: Qualquer franquia (maternidade é isenta)

Aqui vai uma excelente notícia: toda a cobertura de maternidade (consultas pré-natais, ecografias, parto, pós-parto) está isenta de franquia e participação nos custos. Isto significa que, se a gravidez é a sua principal preocupação médica, pode escolher a franquia alta e beneficiar do prémio mais baixo sem risco. A maternidade não conta para a franquia. Se, no entanto, tem outras necessidades médicas além da gravidez, considere isso na decisão.

💊 Pessoa com Doença Crónica

Recomendação: CHF 300

Se tem uma doença crónica que requer medicação regular, consultas frequentes ou tratamentos contínuos (diabetes, hipertensão, asma, problemas de tiróide, etc.), a franquia mais baixa é quase sempre a melhor opção. Com custos médicos previsíveis e regulares, vai atingir a franquia rapidamente de qualquer forma. Com CHF 300, o máximo que paga do bolso por ano é CHF 1'000 — e o prémio adicional é compensado pela proteção.

Estratégia Avançada: O Método da Reserva

Existe uma estratégia inteligente usada por muitos suíços financeiramente informados: escolher a franquia mais alta (CHF 2'500) e colocar a diferença de prémio poupada numa conta poupança separada.

Como funciona: Se poupa CHF 150/mês ao escolher franquia de CHF 2'500 em vez de CHF 300, coloque esses CHF 150 numa conta poupança dedicada. Em 12 meses, terá CHF 1'800 de reserva. Em 2 anos, CHF 3'600. Esta reserva cobre confortavelmente a franquia alta se precisar de cuidados médicos.

A matemática: Num período de 5 anos, se precisar de usar a franquia completa uma ou duas vezes, continua a poupar dinheiro em comparação com quem paga prémios altos com franquia baixa. Só perde se precisar de cuidados intensivos todos os anos — e nesse caso, a franquia baixa teria sido melhor.

Para quem é: Esta estratégia é ideal para pessoas disciplinadas financeiramente que conseguem manter uma reserva sem a gastar. Não é recomendada se vive com orçamento apertado e não tem capacidade para absorver uma despesa de CHF 2'500 de uma vez.

Estratégia de poupança com franquia alta no seguro suíço

Franquia Para Crianças — Regras Especiais

As regras de franquia para menores de 18 anos são diferentes e mais favoráveis.

Franquia Criança (CHF)	Impacto no Prémio	Participação Máxima	Recomendação
0	Prémio base (sem desconto)	CHF 350/ano	Crianças pequenas (0-6 anos) — vão ao médico frequentemente
100	Desconto mínimo (~CHF 5-10/mês)	CHF 350/ano	Crianças em idade escolar com uso moderado
200 – 300	Desconto moderado (~CHF 15-25/mês)	CHF 350/ano	Adolescentes saudáveis com poucas consultas
400 – 600	Desconto maior (~CHF 30-45/mês)	CHF 350/ano	Adolescentes muito saudáveis (16-18 anos)

💡 Dica para famílias: Para crianças pequenas que vão ao pediatra regularmente (vacinas, doenças sazonais, check-ups), a franquia de CHF 0 é quase sempre a melhor opção. A diferença no prémio é pequena e evita custos surpresa. Para adolescentes saudáveis que raramente precisam de médico, uma franquia de CHF 300-600 pode fazer sentido.

Perguntas Frequentes sobre a Franquia

Sim. A 1 de janeiro de cada ano, a sua franquia volta a zero. Isto significa que os custos médicos de dezembro não contam para janeiro. Se está perto de atingir a franquia no final do ano, pode valer a pena agendar consultas ou tratamentos planeados antes de 31 de dezembro para aproveitar a franquia já paga. A partir de 1 de janeiro, começa a pagar de novo.

Não. A franquia é definida para o ano inteiro e só pode ser alterada no período de mudança (antes de 30 de novembro para o ano seguinte). Não é possível mudar a franquia a meio do ano, mesmo que as suas circunstâncias mudem. Por isso, escolha com cuidado e pense a médio prazo: o que espera em termos de saúde no próximo ano?

Sim. A franquia aplica-se a todos os custos médicos cobertos pelo seguro básico, incluindo urgências, hospitalizações e medicamentos. A única exceção é a maternidade, que está completamente isenta. Se vai às urgências e ainda não atingiu a franquia anual, pagará os custos até atingir o limite da franquia, depois a seguradora cobre 90% do restante. Em caso de acidente profissional, o seguro de acidentes do empregador (LAA) cobre, não o seguro de saúde.

Sim. Na Suíça, cada pessoa (incluindo crianças) tem a sua própria apólice de seguro e, consequentemente, a sua própria franquia. Não existe uma franquia familiar conjunta. Cada adulto pode ter franquias diferentes (por exemplo, o pai CHF 2'500 e a mãe CHF 300) e cada criança tem a sua franquia individual. Isto permite otimizar por perfil dentro da mesma família.

Franquia Ideal
Como Escolher com Base no Seu Perfil